Opony całoroczne a ubezpieczenie z OC i AC. W jaki sposób rodzaj używanych opon może przełożyć się na odszkodowanie?

Wzięliście udział zimą w zdarzeniu drogowym i Wasze auto uległo uszkodzeniu? Liczycie na wypłatę z polisy OC/AC, jednak nagle ubezpieczyciel zwraca uwagę na to, iż do zdarzenia doszło w samochodzie z założonymi oponami całorocznymi? Jakie mogą być tego konsekwencje?

Wszystko wskazuje na to, iż czeka nas kolejna debata o oponach i tym razem będzie to debata o oponach całorocznych. Przechodziliśmy już przez debaty związane z obowiązkiem używania opon sezonowych, a przyjęte rozstrzygnięcie wciąż nie odpowiada pewnym grupom interesów. Przypomnijmy, że według polskiego prawa nie mam obowiązku jazdy na oponach sezonowych podczas pory roku, dla której opony te są przeznaczone. Co to oznacza? Ni mniej ni więcej tylko to, iż zgodnie z prawem nie mamy obowiązku używać zimą popularnych „zimowek”, a latem opon letnich. To wyłącznie od nas zależy, jaki typ opony wybierzemy, tak długo, jak długo będzie to opona zgodna z pozostałymi wytycznymi (ogólnym stanem, wysokością bieżnika itp.). Prawo to jednak wcale nie podoba się większości ubezpieczycieli, tak samo jak nie podoba im się fakt, iż przez cały rok zupełnie bezkarnie możemy jeździć na oponach całorocznych. A gdy coś nie podoba się ubezpieczycielom, zaczynają się problemy z wypłatą ubezpieczenia. Ale po kolei.

Czy możecie mieć problemy z wypłatą odszkodowania z polisy OC, jeśli w czasie zdarzenia drogowego mieliście założone opony całoroczne?

Opony całoroczne, inaczej wielosezonowe, są tym typem ogumienia samochodowego, które przystosowane jest do eksploatacji przez cały rok. Opony te sprawdzą się zarówno latem, jak i zimą, o ile będą w odpowiednim stanie technicznym, nie będą nadmiernie zużyte i o ile ich jakość będzie odpowiednio wysoka. To od nas zależy, czy zdecydujemy się dwa razy w roku wymieniać opony letnie na zimowe i zimowe na letnie, czy wolimy cały rok spędzić na całorocznych. Na to pozwala nam prawo. A co na to ubezpieczyciele?

Z punktu widzenia obowiązujących przepisów ubezpieczyciel nie ma podstawy prawnej do powstrzymywania się przed wypłatą odszkodowania z tytułu polisy OC lub do umniejszania jej wartości, jeśli kierowca poruszał się samochodem z oponami całorocznymi. Nie ma znaczenia, czy brał udział w zdarzeniu drogowym latem, czy zimą. Dla prawa kwestia opon rozpatrywana jest na poziomie innym niż ich dostosowanie do konkretnego sezonu. Ubezpieczenie obowiązkowe obejmuje każdego i każdy może oczekiwać wypłaty odszkodowania, jeśli tylko posiadane przez kierowcę opony spełniały warunki prawem opisane.

Czy ubezpieczyciel może obniżyć lub całkowicie powstrzymać się przed wypłatą odszkodowania z polisy AC ze względu na używanie przez Was opon wielosezonowych?

Jeśli mieliście wypadek lub kolizję zimą na oponach całorocznych, Wasz ubezpieczyciel ma obowiązek utrzymać w mocy zapisu umowy ubezpieczenia OC. Nie ma żadnych podstaw do ich podważania. Inaczej jednak sprawa wygląda w przypadku ubezpieczenia AC. Autocasco, jako ubezpieczenie dobrowolne, rządzi się innymi prawami. Złośliwi twierdzą, że dobrowolność ubezpieczenia AC polega na tym, iż to od dobrej woli ubezpieczyciela zależy, czy zechce wypłacić odszkodowanie. W rzeczywistości oprócz dobrej woli liczy się przede wszystkim umowa, a dokładniej OWU – Ogólne Warunku Umowy. To w nich w pierwszej kolejności należy szukać odpowiedzi na pytanie o to, czy ubezpieczyciel może powstrzymać się przed wypłatą odszkodowania lub też czy może jego wysokość pomniejszyć, jeśli wzięliście udział w zdarzeniu drogowym na oponach wielosezonowych (całorocznych). Jeśli w OWU znajdzie się zapis mówiący o tym, że ubezpieczyciel wymaga od Was jazdy zimą wyłącznie na oponach zimowych, wówczas faktycznie możecie się czegoś takiego spodziewać. Ale, niestety, nie tylko wówczas.

Dość często zdarza się, że w opisywanej sytuacji ubezpieczyciel i tak próbuje podważyć Wasze roszczenia względem wypłaty polisy AC, jeśli do zdarzenia doszło zimą (z niewiadomych względów jeśli do kolizji dochodzi latem, nikt tego argumentu nie podnosi), a Wy mieliście założone opony całoroczne. Ubezpieczyciel może się wówczas powoływać na regułę braku przygotowania pojazdu i niezachowania należytej ostrożności. I tu sprawa nie jest już taka prosta. Jedni twierdzą, iż ubezpieczyciel nie ma prawa odmawiać wypłaty odszkodowania, jeśli opony wielosezonowe posiadają homologację zimową. Inni przekonują z kolei, powołując się na konkretne rozstrzygnięcia, iż nawet w takim przypadku wszystko zależy od dobrej woli ubezpieczyciela i najlepszym sposobem na uniknięcie podobnych problemów jest po prostu używanie dobrych opon zimowych z wszystkimi homologacjami.

Czy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania z polisy OC/AC w przypadku, gdy kierowca miał założone opony inne niż zalecane przez producenta auta?

A na koniec ciekawostka. Być może niektórzy z Was zetknęli się z opinią, iż ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania z tytułu polisy OC/AC w przypadku, gdy opony używane przez kierowcę nie były oponami zalecanymi przez producenta auta. Oznaczałoby to, że należy zwracać uwagę nie tylko na to, co mówią przepisy prawa i zapisy w umowie, ale i książka serwisowa. Jak do tej pory sprawa ta wygląda jednak na zwykły mit. O ile ubezpieczyciele w tej kwestii wypowiadają się dość ostrożnie, o tyle postawa Rzecznika Finansowego jest tu dość jasna – nie ma żadnych podstaw do tego, aby wypłata polisy z tytułu ubezpieczenia OC lub AC mogła być uzależniona od zgodności opon z zaleceniami producenta samochodu.